איך לעשות הסדר חוב מול הבנק? 

אדם אשר נקלע למצב פיננסי קשה ואיננו יכול להחזיר את החובות שלו לבנק הוא בבעיה של ממש. הבנק הוא לב הפעילות הפיננסית של כל אחד, ולכן מצב בו אין יכולת כלכלית לעמוד בהחזר הלוואות או מסגרת אשראי של הבנק, עלולה להוביל לתביעה משפטית, סנקציות של הוצאה לפועל או הליך של חדלות פירעון. אפשר להימנע מכל אלה באמצעות הסדר חוב מול הבנק.

הבנק הוא המקום בו כולנו מחזיקים את הכספים שלנו. אלו יכולים להיות חשבון העובר ושב, חסכונות ועוד. כאשר אנו חווים לחץ כלכלי אנו פונים אל הבנק כדי לקבל ממנו הלוואה ו/או להגדיל את מסגרת האשראי.

במקרים בהם אין יכולת להחזיר את ההלוואות כפי שמתחייבים להם או שלא ניתן לעמוד במסגרת האשראי שהבנק מעניק, נקלעים למצב לא פשוט שעלול להוביל למהלכים אגרסיביים מצד המחלקה המשפטית של הבנק.

על מנת שלא להגיע לכך, כדאי מאוד ליזום הסדר חוב מול הבנק בליווי של עורך דין לענייני חובות שיכול לנסות ולגשר בין החייב ובין הבנק.

מהו הסדר חוב מול הבנק?

הסדר חוב מול הבנק הוא תהליך בו החייב פונה אל הבנק באחת משתי בקשות אפשריות או שתיהן יחדיו.

הבקשות הן:

• פריסה של החוב לתשלומים – לדוגמא, חייב אשר נטל הלוואות עם שיעור החזר גבוה יחסית, נניח לצורך העניין הלוואות בשיעור של 10,000 ₪ בחודש ונותרו לו 8 חודשים של החזר ההלוואות, אבל אין ביכולתו לעמוד בכך, יבקש לפרוס את הסכום על פני 32 חודשים, כך שיחזיר רק 2500 ₪ בחודש (בתוספת ריבית כמובן).
• הפחתה של החוב הכולל – במקרה זה החייב יבקש להפחית את שיעור החובות שלו כלפי הבנק כדי שיוכל לעמוד בהם. הדוגמא לכך היא אדם שסך החובות שלו לבנק הם 100,000 ₪, אך הוא יכול להחזיר מחצית מהסכום הזה בלבד ולכן יבקש להפחית את סכום החוב שלו ל 50,000 ₪.

על מנת שהבנק יגלה נכונות להגיע להסכם הסדר חוב עם הלקוח, כדאי מאוד לפנות אל הבנק בטרם מתחילים איחורים בתשלומים שונים או אי עמידה של התחייבות כלפי הבנק.

מי שפונים ביוזמתם אל הבנק רגע לפני הדקה ה-90 מגלים מבחינת הבנק אחריות ואמינות כמו גם רצון כנה להגיע להסדר עכב צבירת חוב בתום לב ולא מכל סיבה אחרת. במקרים הללו הבנק מגלה יותר גמישות להגיע להסדר עם החייב.

מדוע שהבנק יסכים להגיע להליך של הסדר חוב?

לכאורה אין לבנק סיבות להגיע להסכם בו הוא מוותר על חלק מהחוב כלפיו או פורס את החוב לתשלומים רבים. מצד שני חשוב לקחת בחשבון שכל הליך אחר מול החייב עלול להימשך שנים רבות או אפילו להוביל את החייב למצב של חדלות פירעון ואז בין כה וכה הבנק יקבל את החוב שלו בפריסה לתשלומים ולאורך זמן רב.

הסדר חוב הוא במקרים מסוימים הפתרון הטוב ביותר עבור כל המעורבים בעניין ולכן גם הבנקים מגלים גמישות במצבים הללו.

איך פונים להסדר חוב מול הבנק?

לכל בנק יש מחלקה משפטית או מחלקת קשרי לקוחות שניתן ליצוא עמה קשר במטרה להגיע להסדר חוב. עם זאת, חשוב לזכור כי טר ביצוע הסדר חוב מול בנק הפועלים או הסדר חוב מול בנק לאומי, חשוב לזכור שהשלב הראשון בתהליך הוא לשכור עורך דין לענייני חובות כדי שיבדוק את מצבכם ויציע לכם מה המהלך הנכון ביותר שכדאי לכם.

לעיתים קרובות, ביצוע הסדר חוב מול בנק מזרחי טפחות הוא שונה מאשר הסדר חוב מול בנק דיסקונט – כיוון, שהרכב החובות בבנק הוא שונה.

המאמר נכתב בשיתוף עם עו"ד סתו עמון – עורך דין חדלות פירעון ושיקום כלכלי אשר מעניק ליווי משפטי לאנשים פרטיים וחברות בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי.